央行主管媒體：讓房屋保險(xiǎn)同汽車(chē)保險(xiǎn)一樣普及

激石Pepperstone(http://qintiejiang.com/)報(bào)道：

房子像人一樣也會(huì)變老，老了也會(huì)生病。那么，我們應(yīng)如何保護(hù)自己的房屋安全?

“研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)制度，構(gòu)建全生命周期房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制?！苯?，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長(zhǎng)董建國(guó)在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的“推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上，再度提出要建立房屋保險(xiǎn)在內(nèi)的房屋三項(xiàng)制度，保障人民群眾的住房安全。

那么，什么是房屋保險(xiǎn)?房屋保險(xiǎn)要怎么建?將會(huì)走向何方?

2040年前后近80%房屋進(jìn)入“中老年”

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國(guó)城鎮(zhèn)有接近20%的既有房屋建成年份超過(guò)30年，這意味著，這些房屋都將進(jìn)入設(shè)計(jì)使用年限的中后期，并且這一比例還將不斷增加，預(yù)計(jì)到2040年前后，有近80%的房屋將進(jìn)入“中老年”階段。

“歷經(jīng)幾十年時(shí)間，部分房屋開(kāi)始進(jìn)入‘中老年’，就像人一樣，房屋也需要進(jìn)行常態(tài)化體檢，以便盡早發(fā)現(xiàn)房屋及樓棟、社區(qū)存在的問(wèn)題?！睆V東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，面對(duì)一些重大事故，保險(xiǎn)制度可以為房屋修繕、賠付等提供資金來(lái)源。

在湖南省副省長(zhǎng)蔣滌非看來(lái)，針對(duì)房屋安全事故的事前監(jiān)管，房屋保險(xiǎn)通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)使房屋體檢具象化、常態(tài)化，可推動(dòng)形成一套覆蓋房屋全生命周期，集預(yù)防問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題于一體的房屋安全管理體系，是提升我國(guó)住房監(jiān)管能力、完善房屋安全管理制度、解決住房安全問(wèn)題的有效途徑。

“應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家充分利用保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分散與轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的慣常做法，將保障房屋安全作為重大民生工程加以建設(shè)，把房屋保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要方向加以開(kāi)拓?！敝袊?guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊表示。

多地扎實(shí)推進(jìn)房屋保險(xiǎn)試點(diǎn)

房屋保險(xiǎn)制度并非新概念。2022年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《全國(guó)自建房安全專(zhuān)項(xiàng)整治工作方案》提出，要“完善房屋質(zhì)量安全強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)等制度”。2023年3月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等15個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)性自建房安全管理的通知》，要求各地積極探索創(chuàng)新房屋安全管理方式方法，開(kāi)展房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)。

今年以來(lái)，多地在開(kāi)展房屋保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方面不斷加快步伐。

例如，今年年初，青海省發(fā)布《關(guān)于在城鎮(zhèn)保障性安居工程中積極探索建立房屋體檢、養(yǎng)老、保險(xiǎn)三項(xiàng)制度試點(diǎn)工作的通知》，鼓勵(lì)各地在公租房、保障性租賃住房、城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造等城鎮(zhèn)保障性安居工程項(xiàng)目中開(kāi)展房屋體檢、養(yǎng)老、保險(xiǎn)三項(xiàng)制度探索試點(diǎn)。5月，該省首例房屋保險(xiǎn)在西寧市城北區(qū)落地，保險(xiǎn)范圍涵蓋房屋建筑主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)外管網(wǎng)、屋面防水、外墻保溫以及小區(qū)路面、健身場(chǎng)所等公共設(shè)施。

3月，廣州市發(fā)布《廣州市城鎮(zhèn)房屋安全保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》)，提出在部分條件成熟的范圍內(nèi)率先試點(diǎn)推行房屋安全保險(xiǎn)制度。同月，四川省發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈四川省住房城鄉(xiāng)建設(shè)系統(tǒng)安全生產(chǎn)治本攻堅(jiān)三年行動(dòng)方案(2024-2026年)〉的通知》，提出要積極開(kāi)展房屋保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。

此前，浙江寧波、山東濟(jì)寧、重慶渝北、湖南長(zhǎng)沙、福建周寧等地已有房屋保險(xiǎn)保單簽發(fā)。今年3月，重慶首份“房屋安全保險(xiǎn)”保單已經(jīng)完成理賠，3.8萬(wàn)元賠款由人保財(cái)險(xiǎn)公司賠付到位，保障了公有房屋及人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。

房屋保險(xiǎn)建設(shè)任重道遠(yuǎn)

“在使用上，要像汽車(chē)一樣建立房屋的體檢和保險(xiǎn)制度?！贝饲?，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長(zhǎng)倪虹曾提到這一點(diǎn)，引發(fā)行業(yè)廣泛關(guān)注。

在蔣滌非看來(lái)，房屋保險(xiǎn)應(yīng)像汽車(chē)保險(xiǎn)一樣，成為我國(guó)一項(xiàng)基礎(chǔ)性的制度安排。他認(rèn)為，房屋保險(xiǎn)本身就是對(duì)房屋安全事故事后補(bǔ)償?shù)母颈ＷC，應(yīng)以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)性保險(xiǎn)為補(bǔ)充，完善房屋保險(xiǎn)體系。

“目前，我國(guó)房屋保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)、地方政府災(zāi)害救助保險(xiǎn)、全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)三個(gè)層次構(gòu)成。”許飛瓊表示，特別是全國(guó)性的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)，已經(jīng)從四川試點(diǎn)逐步推廣到全國(guó)。推行房屋保險(xiǎn)制度，最關(guān)鍵的問(wèn)題是“錢(qián)由誰(shuí)出”?

《實(shí)施方案》可以給我們提供一些啟示:對(duì)于既有房屋中的公共建筑，例如學(xué)校、醫(yī)院、房屋類(lèi)文物、直管公房、政府辦公場(chǎng)所等，保險(xiǎn)費(fèi)用由房屋使用安全責(zé)任人承擔(dān)。同時(shí)，《實(shí)施方案》鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社為村集體物業(yè)及村民房屋投保;鼓勵(lì)小區(qū)業(yè)主委員會(huì)、物業(yè)管理委員會(huì)積極籌措資金為本小區(qū)房屋購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn);鼓勵(lì)建筑玻璃幕墻相關(guān)維護(hù)責(zé)任主體投保建筑玻璃幕墻的相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士表示，允許以(住宅專(zhuān)項(xiàng))維修資金增值收益為對(duì)應(yīng)既有房屋購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已被實(shí)踐證實(shí)是一條可行的路徑。

目前，我國(guó)房屋保險(xiǎn)制度建設(shè)與推廣還面臨不少挑戰(zhàn)，需要多方面共同努力。對(duì)此，李宇嘉認(rèn)為，在引入多方投保的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以要求物業(yè)、業(yè)主等投保方強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的日常保養(yǎng)和維修，降低出險(xiǎn)概率。同時(shí)，要保障物業(yè)費(fèi)、維修基金等基本資金及時(shí)繳存、及時(shí)投用，讓房屋在體檢發(fā)現(xiàn)“小毛病”時(shí)就及時(shí)解決，避免造成更嚴(yán)重的問(wèn)題。?????????